Dossier de crédit
Le dossier de crédit est créé dès la première fois où vous avez recours au crédit. C’est un indicateur de votre santé financière. On y retrouve beaucoup d’informations qui servent à établir votre pointage de crédit global, note qui fluctue selon l’évolution de votre situation financière.
Équifax et TransUnion sont deux agences d’évaluation qui recueillent ces informations au Canada. Elles les partagent seulement avec les personnes ou les entreprises à qui vous donnez votre consentement pour consulter votre dossier de crédit, tels un propriétaire potentiel ou une institution financière à qui vous demandez du crédit.
- Renseignements personnels : nom, adresse actuelle et adresses précédentes, numéro d’assurance sociale, numéro de téléphone, date de naissance, employeurs, etc.
- Renseignements sur votre crédit : crédit obtenu, par exemple carte de crédit, marge de crédit, prêt ou hypothèque. Chaque crédit reçoit une note de 1 à 9 selon votre assiduité de paiement : 1 étant la meilleure et 9 la pire. De manière générale, les renseignements y sont conservés pendant six ans.
- Renseignements bancaires : chèques sans provision, fermeture de comptes par l’institution, etc.
- Renseignements du domaine public : faillite, jugement, poursuite entreprise contre vous, etc. Les prêts garantis, dont le remboursement est assuré par des actifs (votre propriété par exemple), peuvent également être inclus dans votre dossier de crédit.
- Renseignements en matière de recouvrement : renseignements révélant qu’il vous est déjà arrivé de ne pas pouvoir rembourser une dette qui a été renvoyée à une agence de recouvrement aux fins de paiement. Les factures de télécommunications en recouvrement y apparaissent aussi.
- Demandes de renseignements : liste des personnes, prêteurs ou organisations qui ont présenté des demandes de renseignements concernant votre situation en matière de crédit. Vos propres demandes n’affectent pas votre pointage de crédit.
- Déclaration du consommateur : toute déclaration que vous pouvez avoir faite pour expliquer une situation donnée, par exemple un différent avec un créancier ou un avertissement de fraude.
Vous pouvez obtenir gratuitement une copie de votre dossier de crédit de chacune des agences: Équifax et TransUnion. Certaines institutions financières en offrent aussi un accès en ligne. L’ACEF vous suggère de faire venir régulièrement votre dossier de crédit. Vous pourrez ainsi vous assurer qu’il ne contient pas d’erreur ou les faire corriger le cas échéant. Sachant à quoi vous en tenir, vous pourrez aussi mieux défendre une demande de crédit ou votre crédibilité au besoin. Enfin, même si des renseignements défavorables à votre égard figurent dans votre dossier de crédit, ils n’y resteront pas éternellement.
Attention, ne payez pas pour rétablir votre crédit malgré les promesses de certaines organisations de faire disparaître ces informations défavorables, c’est impossible. Informez-vous plutôt des moyens à prendre pour améliorer votre dossier de crédit, par exemple auprès de l’Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC) ou de l’ACEF.
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